De wereld om ons heen verandert in een razendsnel tempo en wat enkele jaren geleden nog als gewoon werd beschouwd is dat allang niet meer.
Wij vonden het gewoon dat je een pittige rente kreeg uitgekeerd op je spaarrekening en de slogan “sparen, sparen, kapitaal vergaren” klonk ons dan ook als muziek in de oren. De meesten van ons zijn zo opgegroeid en we wisten niet beter dan dat wanneer je trouw je spaargeld naar de bank zou brengen dit, mede door de rente, een aantrekkelijk appeltje voor de dorst zou vormen.
Maar, tijden veranderen en die pittige rente op je spaarrekening is iets dat al lang tot het verleden behoort. Erger, wanneer de ontwikkelingen zich volgens de huidige trend blijven ontwikkelen dan hebben we binnen niet al te lange tijd, ook voor consumenten, een negatieve spaarrente.
Met andere woorden, wanneer je aan het begin van het jaar 100 Euro op je spaarrekening zet dan had je nog niet zo lang geleden in januari van het jaar daarop 103 of 104 Euro op je rekening. In de niet al te verre toekomst zal dat dan misschien 97 of 98 Euro zijn.
Kortom, ieder jaar dat je onder die omstandigheden je geld op je spaarrekening laat staan, wordt dit minder waard. Wanneer je bijvoorbeeld 10 jaar lang niet naar die rekening zou omkijken, dan staat er misschien nog maar 75 Euro.
De rente die banken wel of niet betalen is afhankelijk van de rente zoals die wordt bepaald door een centrale bank, in ons geval de Europese Centrale Bank, de ECB. Bij de vaststelling van de rente kijkt de ECB uiteraard naar economische factoren, waarvan inflatie wellicht de belangrijkste is.
Inflatie is nodig om een economie te kunnen laten groeien en het meest ideale percentage vindt men een percentage van rond de 2 procent. Komt die inflatie niet op gang, dan draait de economie niet optimaal en verlaagd de ECB de rente zodat men over het algemeen gemakkelijker kan beschikken over geld om of te investeren of om uit te geven.
Alle stimuleringsmaatregelen die de ECB tot nu toe heeft uitgevoerd, zoals rente verlagen en geld bijdrukken, hebben niet gewerkt. Eén van de redenen waarom de economie niet op gang komt is omdat mensen geld blijven oppotten en maar heel moeilijk uitgeven.
De filosofie van de centrale banken is dan ook, dat wanneer de rente de negatief wordt, mensen eigenlijk wel gedwongen worden om hun spaargeld uit te geven omdat het anders steeds minder waard wordt.
In een land als Japan heeft men de negatieve rente voor consumenten al geïntroduceerd en het gevolg daarvan was dat de Japanners massaal hun geld van de bank hebben gehaald om dit te gaan bewaren in een kluisje.
Dit is uiteraard de centrale bankiers ook opgevallen, dus zijn ze maar alvast begonnen met het uitbannen van contant geld, zodat dit straks geen optie meer is. Onlangs hebben we kunnen zien hoe met het verdwijnen van het Europese 500 Euro biljet in één klap ruim 30 procent van alle contant geld verdwijnt. Als excuus hiervoor wordt zoals gewoonlijk de bestrijding van de criminaliteit aangevoerd, want contant geld staat gelijk aan criminele activiteiten. Dit, terwijl witwassen van geld en dergelijke al lang niet meer plaats vindt met contant geld, maar juist via allerlei bedrijfsconstructies en bankoverboekingen.
Dus, wat is gezien al het bovenstaande wijsheid?
Uiteraard zijn dit beslissingen die ieder voor zich moet nemen, maar misschien is het bij het maken van die beslissing handig om even een aantal zaken op een rij te zetten.
En dat zijn de zaken die we zeker weten:
Op het moment dat de rente negatief wordt, zal je geld op de bank ieder jaar minder waard worden. Bij een negatieve rente bevinden wij ons economisch gezien ook in een periode van deflatie in plaats van inflatie, waarbij je contant geld meer waard wordt in plaats van minder.
Met 100 Euro spaargeld heb je op de bank bij negatieve rente na een jaar misschien nog 98 Euro. Met contant geld heb je nog steeds 100 Euro, maar niet alleen dat, voor diezelfde 100 Euro kun je waarschijnlijk meer kopen dan een jaar geleden.
Je kunt ervan uit gaan dat de rente voorlopig laag zal blijven of negatief worden. Er zijn geen vooruitzichten op dit moment waardoor je kunt gaan denken dat die rente weer gaat stijgen.
Je kunt ervan uitgaan dat het in de nabije toekomst steeds moeilijker zal worden om aan contant geld te komen. Als jij centrale bankier bent en je bent bezig met een beleid van negatieve rente om ervoor te zorgen dan mensen weer geld gaan uitgeven in plaats van oppotten, dan is het laatste wat je wilt, de mensen een ontsnapping bieden in de vorm van contant geld.
Nu kan je nog contant geld opnemen bij een bank. Hoelang dit in de toekomst nog kan is nog maar de vraag. Met de komende negatieve rente en het verdwijnen van al 30 procent van het contante geld zal de vraag naar contant geld alleen nog maar groter worden.
We hebben sinds januari van dit jaar een Europees bail-in systeem voor banken, waarbij in geval van serieuze problemen ook de rekeninghouder van een bank de klos kan zijn. Wij hebben nog wel de overheidsgarantie van de eerste 100.000 Euro, maar voor hoelang.
Kortom, een aantal punten om goed over na te denken.
Discussieer verder over dit onderwerp op ons forum!
